[02] ローンに縛られない「家計のルール」：学費も老後も諦めない決断

家探しを始めると、誰しも一度は「新築のキラキラしたモデルハウス」に心を奪われるものです。
最新のキッチン、高い断熱性、そして何より「誰も住んでいない」という特別感。

私たち夫婦も例外ではなく、最初は新築注文住宅や分譲一戸建てを中心に見て回っていました。

しかし、営業担当者から提示された「月々の返済シミュレーション」を眺めていたとき、ふと、冷静な自分に引き戻されたのです。

1. 「借りられる額」と「返せる額」は違う

住宅ローンの審査では、驚くほど大きな金額を「借りる」ことができます。でも、それはあくまで銀行が「貸しても大丈夫」と判断した額。私たちが「無理なく返せる額」とは別物です。

当時のわが家の家計簿と、これから数十年続く人生のロードマップを照らし合わせてみました。

• 子どもたちの教育費： これから大学卒業まで、一体いくら積み立てる必要があるのか。
• 自分たちの老後資金： ローンを完済した後、手元にいくら残っているべきか。
• 家族の思い出作り： 年に一度の旅行や、週末の外食。これを「ローンがあるから」と一生我慢し続けるのか。

そう考えたとき、提示された「手取りの約3割」を占めるローン返済額は、わが家にとって明らかに「重すぎる」と感じたのです。

2. ローンのために「今」を犠牲にしない

「せっかく家を買うなら、いい家を」という気持ちは痛いほどわかります。でも、家のために日々の暮らしがギスギスしてしまっては本末転倒です。

私たちは、家づくりの大前提となる「黄金のルール」を夫婦で共有しました。

「住宅ローンは、家計を圧迫する『重荷』ではなく、生活を支える『土台』であるべきだ」

このルールを守るためには、世間一般で言われる「新築ならこれくらい」という相場に合わせるのではなく、自分たちの資産形成のペースを崩さない、もっと控えめな予算設定が必要でした。

3. 「消費」する家から「守る」家へ

家は、放っておけばメンテナンス費用や固定資産税がかかり続ける「大きな消費」です。
特に新築は、購入した瞬間が価値のピーク。そこからは価値が下がる一方です。

「買った瞬間に資産価値がガクンと下がるものに、
　一生分のローンを背負うのは、私たちの価値観には合わないかもしれない」

そう確信した私たちは、無理をして新築を追いかけるのをやめました。
代わりに、「中古物件を賢く選んで、余った予算を投資や貯蓄に回し、家計の体力をつける」という、守りの戦略へと舵を切ったのです。

次のステップへ

「新築ではない」と決めた私たち。次に直面したのは、「では、なぜ新築はあんなに価値が下がると言われるのか？」という、不動産の厳しい現実でした。

次回の記事： [03] 新築の「値下がりリスク」を考える：憧れと現実のバランス